Tổng hợp quyền lợi chính của các sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị ILP
Bảo hiểm liên kết đơn vị, thường gọi là ILP, là dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp giữa quyền lợi bảo vệ và quyền lợi đầu tư qua Quỹ liên kết đơn vị.
Bài viết này chỉ tập trung liệt kê quyền lợi chính của 6 sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị nổi bật trên thị trường.
Minh họa các nhóm quyền lợi chính của bảo hiểm liên kết đơn vị: đầu tư, tử vong, TTTBVV, đáo hạn, thưởng và quyền lợi cộng thêm.
Công ty
Sản phẩm
FWD
FWD Đầu tư đón đầu
Generali
VITA – Đầu Tư Thịnh Vượng
Manulife
Xanh Phú Quý
AIA
Bước Đến Tương Lai
Dai-ichi Life
An Phát Đầu Tư Thịnh Vượng
Prudential
PRU – Đầu Tư Vững Tiến
Các quyền lợi dưới đây là phần tóm tắt từ sản phẩm chính, chưa bao gồm sản phẩm bổ trợ mua kèm nếu có.
1. Quyền lợi đầu tư
Sản phẩm
Quyền lợi đầu tư
FWD – Đầu tư đón đầu
Hưởng kết quả đầu tư thực tế của các quỹ đã chọn sau khi trừ phí quản lý quỹ. Kết quả đầu tư không được đảm bảo.
Generali – VITA Đầu Tư Thịnh Vượng
Được lựa chọn đầu tư vào Quỹ liên kết đơn vị, hưởng kết quả đầu tư và chịu rủi ro đầu tư.
Manulife – Xanh Phú Quý
Giá trị tài khoản hợp đồng bằng tổng giá trị các quỹ do bên mua bảo hiểm lựa chọn.
AIA – Bước Đến Tương Lai
Được lựa chọn Quỹ liên kết đơn vị do AIA thiết lập, hưởng kết quả đầu tư và chịu rủi ro đầu tư.
Dai-ichi Life – An Phát Đầu Tư Thịnh Vượng
Được phân bổ phí vào một hoặc nhiều Quỹ liên kết đơn vị, hưởng kết quả đầu tư và chịu rủi ro đầu tư.
Prudential – PRU Đầu Tư Vững Tiến
Được đầu tư phí cơ bản và phí đóng thêm vào các quỹ do Prudential thành lập; kết quả đầu tư có thể lãi hoặc lỗ.
2. Quyền lợi tử vong
Sản phẩm
Quyền lợi tử vong
FWD – Đầu tư đón đầu
Chi trả 100% Số tiền bảo hiểm + Giá trị tài khoản hợp đồng, sau khi trừ nợ nếu có.
Generali – VITA Đầu Tư Thịnh Vượng
Cơ bản: số lớn hơn giữa Số tiền bảo hiểm và Giá trị tài khoản cơ bản, cộng Giá trị tài khoản đóng thêm. Nâng cao: Số tiền bảo hiểm + Giá trị tài khoản cơ bản + Giá trị tài khoản đóng thêm.
Manulife – Xanh Phú Quý
Cơ bản: số lớn hơn giữa Số tiền bảo hiểm và Giá trị tài khoản cơ bản, cộng Giá trị tài khoản đóng thêm. Nâng cao: Số tiền bảo hiểm + Giá trị tài khoản cơ bản + Giá trị tài khoản đóng thêm.
AIA – Bước Đến Tương Lai
Chi trả số cao hơn giữa Số tiền bảo hiểm và Giá trị tài khoản cơ bản, cộng Giá trị tài khoản đóng thêm, trừ nợ và quyền lợi ung thư đã chi trả nếu có.
Dai-ichi Life – An Phát Đầu Tư Thịnh Vượng
Chi trả Số tiền bảo hiểm + Giá trị tài khoản hợp đồng + phí rủi ro đã bị khấu trừ từ ngày tử vong đến ngày nhận đủ hồ sơ, sau khi trừ hậu sự đã tạm ứng và nợ nếu có.
Prudential – PRU Đầu Tư Vững Tiến
Trước mốc 71 tuổi: chi trả 100% Số tiền bảo hiểm + Giá trị tài khoản hợp đồng. Từ ngày kỷ niệm năm hợp đồng ngay sau sinh nhật 71 tuổi: chi trả số lớn hơn giữa 100% Số tiền bảo hiểm và Giá trị tài khoản cơ bản, cộng Giá trị tài khoản đóng thêm.
3. Quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn
Sản phẩm
Quyền lợi TTTBVV
FWD – Đầu tư đón đầu
Nếu TTTBVV do ung thư tuyến giáp thể biệt hóa: chi trả 10% Số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu đồng. Nếu không phải do ung thư tuyến giáp thể biệt hóa: chi trả 100% Số tiền bảo hiểm + Giá trị tài khoản hợp đồng, sau khi trừ nợ nếu có.
Generali – VITA Đầu Tư Thịnh Vượng
Nếu TTTBVV do ung thư tuyến giáp giai đoạn I, II hoặc III: chi trả 10% Số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu đồng. Các trường hợp TTTBVV khác chi trả theo lựa chọn Cơ bản hoặc Nâng cao.
Manulife – Xanh Phú Quý
Có quyền lợi TTTBVV do mất bộ phận/chức năng cơ thể, tổn thương cơ thể và ung thư tuyến giáp. Nếu ung thư tuyến giáp không thuộc giai đoạn IV và không di căn xa: chi trả 10% Số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu đồng.
AIA – Bước Đến Tương Lai
Nếu TTTBVV trước 75 tuổi hoặc từ ngày đạt 75 tuổi đến trước ngày kỷ niệm hợp đồng kế tiếp, chi trả số cao hơn giữa Số tiền bảo hiểm và Giá trị tài khoản cơ bản, cộng Giá trị tài khoản đóng thêm, trừ nợ và quyền lợi ung thư đã chi trả nếu có.
Dai-ichi Life – An Phát Đầu Tư Thịnh Vượng
Nếu NĐBH chính bị TTTBVV trước 71 tuổi, chi trả Số tiền bảo hiểm + Giá trị tài khoản hợp đồng + phí rủi ro đã bị khấu trừ từ ngày xác định TTTBVV đến ngày nhận đủ hồ sơ, trừ nợ nếu có.
Prudential – PRU Đầu Tư Vững Tiến
Nếu TTTBVV do ung thư tuyến giáp giai đoạn sớm: chi trả 10% Số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu đồng. Nếu không do ung thư tuyến giáp giai đoạn sớm: chi trả 100% Số tiền bảo hiểm + Giá trị tài khoản hợp đồng, sau khi trừ nợ nếu có.
4. Quyền lợi ung thư / ung thư tuyến giáp
Sản phẩm
Quyền lợi liên quan ung thư
FWD – Đầu tư đón đầu
Có cơ chế riêng cho TTTBVV do ung thư tuyến giáp thể biệt hóa: 10% Số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu đồng.
Generali – VITA Đầu Tư Thịnh Vượng
Có cơ chế riêng cho TTTBVV do ung thư tuyến giáp giai đoạn I, II hoặc III: 10% Số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu đồng.
Manulife – Xanh Phú Quý
Có cơ chế riêng cho TTTBVV do ung thư tuyến giáp. Nếu không thuộc giai đoạn IV và không di căn xa: chi trả 10% Số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu đồng.
AIA – Bước Đến Tương Lai
Có quyền lợi bệnh ung thư: nhận trước 25% Số tiền bảo hiểm khi NĐBH mắc Ung thư nghiêm trọng trước 75 tuổi hoặc từ ngày đạt 75 tuổi đến trước ngày kỷ niệm hợp đồng kế tiếp.
Dai-ichi Life – An Phát Đầu Tư Thịnh Vượng
Sản phẩm chính tập trung vào tử vong, TTTBVV và tử vong do tai nạn; không tách quyền lợi bệnh ung thư nhận trước như AIA.
Prudential – PRU Đầu Tư Vững Tiến
Có quyền lợi TTTBVV do ung thư tuyến giáp giai đoạn sớm: 10% Số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu đồng.
5. Quyền lợi đáo hạn
Sản phẩm
Mốc đáo hạn / thời hạn bảo hiểm
Quyền lợi đáo hạn
FWD – Đầu tư đón đầu
Ngày kỷ niệm năm sau khi NĐBH đủ 80 tuổi.
Chi trả toàn bộ Giá trị tài khoản hợp đồng, sau khi trừ nợ nếu có.
Generali – VITA Đầu Tư Thịnh Vượng
Thời hạn bảo hiểm bằng 99 trừ tuổi NĐBH tại thời điểm nộp hồ sơ.
Chi trả toàn bộ Giá trị tài khoản hợp đồng, sau khi trừ nợ nếu có.
Manulife – Xanh Phú Quý
Đến ngày kỷ niệm năm hợp đồng ngay khi NĐBH đạt 99 tuổi.
Chi trả Giá trị tài khoản hợp đồng, sau khi trừ nợ nếu có.
AIA – Bước Đến Tương Lai
Đến ngày kỷ niệm hợp đồng ngay sau sinh nhật thứ 100 của NĐBH.
Chi trả Giá trị tài khoản hợp đồng tại ngày định giá áp dụng.
Dai-ichi Life – An Phát Đầu Tư Thịnh Vượng
Thời hạn bảo hiểm bằng 100 trừ tuổi bắt đầu tham gia.
Chi trả toàn bộ Giá trị tài khoản hợp đồng, sau khi trừ nợ nếu có.
Prudential – PRU Đầu Tư Vững Tiến
Đến ngày kỷ niệm năm hợp đồng ngay sau sinh nhật lần thứ 100 của NĐBH.
Chi trả toàn bộ Giá trị tài khoản hợp đồng, sau khi trừ nợ nếu có; sau đó hợp đồng chấm dứt hiệu lực.
Lưu ý: quyền lợi đáo hạn của ILP không phải tổng phí đã đóng, mà phụ thuộc vào Giá trị tài khoản thực tế tại thời điểm đáo hạn.
6. Quyền lợi thưởng
Sản phẩm
Quyền lợi thưởng
FWD – Đầu tư đón đầu
Có Thưởng Đồng hành mỗi 3 năm bằng 3% giá trị bình quân Tài khoản bảo hiểm trong 36 tháng. Có Thưởng Tri ân bằng 100% phí bảo hiểm cơ bản quy năm của năm hợp đồng đầu tiên, xét vào cuối năm 10, 15 và 20 nếu đủ điều kiện.
Generali – VITA Đầu Tư Thịnh Vượng
Có Thưởng trọn đời từ năm hợp đồng thứ 5, bằng 1% phí bảo hiểm cơ bản thực đóng. Có Thưởng đồng hành tại năm 5, 10, 15, 20 theo tỷ lệ từ 5% đến 30% giá trị bình quân Giá trị tài khoản cơ bản trong 60 tháng.
Manulife – Xanh Phú Quý
Có Giá trị tài khoản Tri Ân. Tại ngày kỷ niệm năm hợp đồng thứ 20, Manulife chi trả 100% Giá trị tài khoản Tri Ân nếu đủ điều kiện.
AIA – Bước Đến Tương Lai
Có Thưởng duy trì đóng phí bằng 5% Giá trị tài khoản cơ bản vào cuối năm hợp đồng thứ 10 và thứ 20 nếu đóng phí đầy đủ đúng điều kiện.
Dai-ichi Life – An Phát Đầu Tư Thịnh Vượng
Có Thưởng Đồng hành từ năm hợp đồng thứ 11, bằng 2% phí bảo hiểm cơ bản thực đóng của năm xét thưởng. Có Thưởng Gắn bó dài lâu tại năm hợp đồng thứ 20, bằng 20% Giá trị tài khoản hợp đồng trung bình của 240 tháng liền kề.
Prudential – PRU Đầu Tư Vững Tiến
Có Thưởng Tăng Trưởng: 150% phí bảo hiểm cơ bản quy năm của năm đầu vào năm thứ 10; 75% vào năm thứ 15; 75% vào năm thứ 20 nếu đủ điều kiện.
7. Quyền lợi hậu sự
Chỉ ghi những sản phẩm có quyền lợi hậu sự trong sản phẩm chính.
Sản phẩm
Quyền lợi hậu sự
Manulife – Xanh Phú Quý
Ứng trước 10% Số tiền bảo hiểm, tối đa 30 triệu đồng, khi xảy ra sự kiện tử vong đủ điều kiện.
Dai-ichi Life – An Phát Đầu Tư Thịnh Vượng
Tạm ứng trước 10% quyền lợi bảo hiểm tử vong, tối đa 30 triệu đồng. Khoản này sẽ được khấu trừ vào số tiền thực trả khi giải quyết quyền lợi tử vong.
8. Quyền lợi tử vong do tai nạn / Song hành bảo vệ
Sản phẩm
Quyền lợi đặc biệt
Dai-ichi Life – An Phát Đầu Tư Thịnh Vượng
Có lựa chọn Song hành bảo vệ. Nếu NĐBH chính hoặc Người được song hành bảo vệ tử vong do tai nạn trước 71 tuổi, chi trả 20% Số tiền bảo hiểm, tối đa 1 tỷ đồng. Nếu tử vong do tai nạn đặc biệt, chi trả 50% Số tiền bảo hiểm, tối đa 2,5 tỷ đồng.
9. Quyền linh hoạt hợp đồng
Nhóm quyền
Nội dung
Đóng thêm phí
Có thể đóng phí bảo hiểm đóng thêm nếu sản phẩm cho phép và đáp ứng điều kiện.
Rút tiền
Có thể rút một phần Giá trị tài khoản hợp đồng, nhưng có thể ảnh hưởng quyền lợi thưởng và khả năng duy trì hợp đồng.
Chuyển đổi quỹ
Có thể chuyển giá trị từ quỹ này sang quỹ khác theo quy định từng công ty.
Thay đổi tỷ lệ phân bổ quỹ
Có thể thay đổi tỷ lệ đầu tư cho các khoản phí tương lai.
Thay đổi số tiền bảo hiểm
Một số sản phẩm cho phép tăng hoặc giảm Số tiền bảo hiểm nếu đủ điều kiện.
Thay đổi người thụ hưởng
Có thể chỉ định hoặc thay đổi người thụ hưởng theo quy định hợp đồng.
10. Tóm tắt điểm nổi bật từng sản phẩm
Sản phẩm
Điểm nổi bật
FWD – Đầu tư đón đầu
Có Thưởng Đồng hành, Thưởng Tri ân và cơ chế TTTBVV phân biệt ung thư tuyến giáp thể biệt hóa.
Generali – VITA Đầu Tư Thịnh Vượng
Có lựa chọn Cơ bản/Nâng cao, Thưởng trọn đời và Thưởng đồng hành.
Manulife – Xanh Phú Quý
Có Giá trị tài khoản Tri Ân, Chu toàn hậu sự và cơ chế TTTBVV do ung thư tuyến giáp.
AIA – Bước Đến Tương Lai
Có quyền lợi bệnh ung thư nhận trước 25% Số tiền bảo hiểm và Thưởng duy trì đóng phí.
Dai-ichi Life – An Phát Đầu Tư Thịnh Vượng
Có Song hành bảo vệ, Chu toàn hậu sự, Thưởng Đồng hành và Thưởng Gắn bó dài lâu.
Prudential – PRU Đầu Tư Vững Tiến
Có Thưởng Tăng Trưởng và quyền lợi TTTBVV do ung thư tuyến giáp giai đoạn sớm.
11. Lưu ý khi so sánh
Cần đọc kỹ công thức chi trả tử vong và TTTBVV.
Cần kiểm tra điều kiện nhận thưởng, mốc đáo hạn và quyền lợi đặc biệt.
Không nên chỉ nhìn vào quỹ đầu tư hoặc lợi nhuận minh họa.
Phải xem khoản nợ, khoản rút tiền, phí và điều khoản loại trừ.
12. Kết luận
Các sản phẩm ILP đều có điểm chung là kết hợp giữa đầu tư qua quỹ và bảo vệ rủi ro. Tuy nhiên, mỗi công ty có thiết kế quyền lợi khác nhau.
Muốn so sánh đúng, cần nhìn vào quyền lợi bảo vệ thực tế, công thức chi trả, điều kiện nhận thưởng, mốc đáo hạn và quyền lợi đặc biệt của từng sản phẩm.
Cần so sánh quyền lợi ILP trước khi tham gia?
TTMT giúp bạn đọc bảng minh họa, đối chiếu quyền lợi tử vong, TTTBVV, đáo hạn, thưởng và điều kiện duy trì hợp đồng trước khi quyết định.
