Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo chi trả khi nào?

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo không phải cứ mắc bệnh nặng là chắc chắn được chi trả. Quyền lợi chỉ được xem xét khi người được bảo hiểm mắc bệnh thuộc danh mục được bảo hiểm, đáp ứng đúng định nghĩa y khoa trong hợp đồng, sau thời gian chờ, không thuộc điều khoản loại trừ và hồ sơ yêu cầu chi trả hợp lệ.

Vì sao cần hiểu rõ quyền lợi bệnh hiểm nghèo?

Bệnh hiểm nghèo là một trong những rủi ro tài chính lớn nhất đối với mỗi gia đình. Khi một người mắc bệnh nặng như ung thư, đột quỵ, nhồi máu cơ tim, suy thận, ghép tạng hoặc các bệnh nghiêm trọng khác, chi phí điều trị có thể rất lớn và kéo dài.

Không chỉ có chi phí bệnh viện, người bệnh còn có thể phải nghỉ làm, giảm thu nhập, cần người thân chăm sóc, thay đổi kế hoạch tài chính, thậm chí phải dùng đến tiền tiết kiệm, bán tài sản hoặc vay mượn.

Vì vậy, nhiều người tham gia thêm quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo để có một khoản tài chính hỗ trợ khi không may mắc bệnh nặng.

Tuy nhiên, một hiểu lầm phổ biến là: cứ bị bệnh nặng, bệnh khó chữa hoặc bệnh phải điều trị lâu dài thì bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ chi trả.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là gì?

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là quyền lợi bảo hiểm chi trả khi người được bảo hiểm được chẩn đoán mắc một bệnh nghiêm trọng thuộc danh sách bệnh được quy định trong hợp đồng.

Tùy từng sản phẩm, quyền lợi này có thể là một sản phẩm độc lập, một quyền lợi bổ trợ đi kèm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hoặc một phần trong gói bảo hiểm sức khỏe/bảo hiểm bảo vệ toàn diện.

Một số nhóm bệnh thường gặp trong danh mục bệnh hiểm nghèo có thể bao gồm:

• Ung thư.
• Đột quỵ.
• Nhồi máu cơ tim.
• Suy thận giai đoạn cuối.
• Ghép cơ quan trọng yếu.
• Bệnh gan giai đoạn cuối.
• Bệnh phổi giai đoạn cuối.
• Phẫu thuật bắc cầu động mạch vành.
• Liệt chi.
• Bệnh Parkinson hoặc Alzheimer giai đoạn nặng.
• U não lành tính có biến chứng nghiêm trọng.
• Bỏng nặng, hôn mê hoặc mất khả năng sống độc lập.

Danh mục cụ thể sẽ khác nhau tùy từng doanh nghiệp bảo hiểm và từng sản phẩm. Vì vậy, khách hàng không nên chỉ hỏi “có bảo hiểm bệnh hiểm nghèo không”, mà cần hỏi rõ “bảo hiểm những bệnh nào, giai đoạn nào, định nghĩa bệnh ra sao và chi trả bao nhiêu”.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo chi trả khi nào?

Thông thường, quyền lợi bệnh hiểm nghèo được xem xét chi trả khi đồng thời đáp ứng các điều kiện chính sau:

Nói cách khác, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo không chi trả chỉ dựa trên tên bệnh thông thường mà khách hàng nghe từ bác sĩ hoặc ghi trong hồ sơ khám bệnh. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đối chiếu bệnh đó với định nghĩa trong hợp đồng.

Điều kiện 1: Bệnh phải nằm trong danh mục được bảo hiểm

Mỗi sản phẩm bệnh hiểm nghèo đều có danh sách bệnh cụ thể.

Có sản phẩm chỉ bảo vệ một số bệnh chính. Có sản phẩm bảo vệ vài chục bệnh. Có sản phẩm chia thành nhiều nhóm như bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu, giai đoạn giữa, giai đoạn cuối. Có sản phẩm chỉ chi trả một lần, cũng có sản phẩm cho phép chi trả nhiều lần nếu mắc các bệnh khác nhau thuộc nhóm khác nhau.

Khách hàng cần xem kỹ danh mục bệnh trong hợp đồng. Không nên hiểu rằng “bệnh hiểm nghèo” là tất cả bệnh nặng ngoài đời sống. Trong bảo hiểm, bệnh hiểm nghèo là những bệnh được liệt kê và định nghĩa rõ trong quy tắc điều khoản.

Điều kiện 2: Bệnh phải đúng định nghĩa y khoa trong hợp đồng

Đây là điểm dễ gây tranh cãi nhất.

Nhiều khách hàng nghĩ rằng chỉ cần bác sĩ chẩn đoán mắc bệnh là bảo hiểm sẽ chi trả. Nhưng trong bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, doanh nghiệp bảo hiểm thường không chỉ căn cứ vào tên bệnh, mà còn căn cứ vào định nghĩa bệnh trong hợp đồng.

Một số bệnh phải đạt mức độ nghiêm trọng nhất định mới được chi trả.

Ví dụ, với đột quỵ, hợp đồng có thể yêu cầu có tổn thương thần kinh tồn tại sau một khoảng thời gian nhất định. Nếu người bệnh có cơn thiếu máu não thoáng qua, triệu chứng hồi phục nhanh hoặc không đáp ứng định nghĩa đột quỵ theo hợp đồng, quyền lợi có thể không được chi trả.

Với nhồi máu cơ tim, hợp đồng có thể yêu cầu bằng chứng về men tim, điện tâm đồ, hình ảnh học hoặc tổn thương cơ tim theo tiêu chuẩn cụ thể.

Với ung thư, hợp đồng có thể phân biệt ung thư tại chỗ, ung thư chưa xâm lấn, ung thư giai đoạn sớm và ung thư xâm lấn. Không phải mọi tổn thương tiền ung thư hoặc khối u đều được xem là bệnh hiểm nghèo theo hợp đồng.

Với suy thận, hợp đồng thường không chỉ căn cứ vào việc chức năng thận suy giảm, mà có thể yêu cầu suy thận giai đoạn cuối, cần lọc máu định kỳ hoặc ghép thận.

Điều kiện 3: Phải qua thời gian chờ

Thời gian chờ là khoảng thời gian tính từ ngày hợp đồng hoặc quyền lợi bảo hiểm có hiệu lực, trong đó một số rủi ro nếu xảy ra có thể chưa được chi trả.

Với bệnh hiểm nghèo, thời gian chờ thường được áp dụng để hạn chế tình trạng khách hàng chỉ mua bảo hiểm khi đã có dấu hiệu bệnh, đã đi khám, đã nghi ngờ bệnh hoặc đã có bệnh tiềm ẩn nhưng chưa kê khai đầy đủ.

Tùy sản phẩm, thời gian chờ có thể khác nhau. Có sản phẩm quy định thời gian chờ 90 ngày, 180 ngày hoặc một khoảng thời gian khác đối với bệnh hiểm nghèo. Một số quyền lợi hoặc bệnh đặc biệt có thể có quy định riêng.

Nếu người được bảo hiểm được chẩn đoán bệnh hiểm nghèo trong thời gian chờ, quyền lợi có thể không được chi trả, kể cả khi bệnh đó nằm trong danh mục bảo hiểm.

Điều kiện 4: Hợp đồng phải còn hiệu lực

Bảo hiểm chỉ chi trả khi hợp đồng còn hiệu lực và quyền lợi bệnh hiểm nghèo vẫn đang được duy trì.

Nếu hợp đồng đã mất hiệu lực do không đóng phí đúng hạn, đã bị hủy, đã chấm dứt hoặc quyền lợi bệnh hiểm nghèo đã hết hạn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể từ chối chi trả.

Một số khách hàng nghĩ rằng đã từng mua bảo hiểm thì quyền lợi luôn còn. Nhưng thực tế, bảo hiểm là hợp đồng cần được duy trì theo điều kiện phí đóng, thời hạn bảo hiểm và quy định của sản phẩm.

Điều kiện 5: Không thuộc điều khoản loại trừ

Điều khoản loại trừ là các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chi trả, dù người được bảo hiểm có mắc bệnh hoặc gặp rủi ro.

Với bệnh hiểm nghèo, điều khoản loại trừ có thể liên quan đến:

• Bệnh có sẵn không được kê khai hoặc không được chấp thuận bảo hiểm.
• Triệu chứng, dấu hiệu, kết quả xét nghiệm bất thường đã có trước khi tham gia.
• Bệnh phát sinh trong thời gian chờ.
• Hành vi cố ý của người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm.
• Sử dụng rượu, ma túy, chất kích thích hoặc chất cấm trong một số trường hợp liên quan.
• Nhiễm HIV/AIDS, trừ trường hợp hợp đồng có quy định bảo hiểm cụ thể.
• Điều trị thử nghiệm, chưa được công nhận về mặt y khoa.
• Một số bệnh hoặc tình trạng được loại trừ riêng trong thư chấp thuận bảo hiểm.

Danh sách loại trừ cụ thể phụ thuộc vào từng sản phẩm. Điểm quan trọng là khách hàng phải đọc điều khoản loại trừ trước khi ký hợp đồng.

Điều kiện 6: Kê khai sức khỏe phải trung thực

Kê khai sức khỏe là nền móng của hợp đồng bảo hiểm.

Nếu khách hàng từng có bệnh, từng phẫu thuật, từng nằm viện, từng được bác sĩ yêu cầu theo dõi, từng có kết quả xét nghiệm bất thường hoặc đang điều trị nhưng không kê khai, quyền lợi bệnh hiểm nghèo có thể bị ảnh hưởng khi yêu cầu chi trả.

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể thẩm định hồ sơ y tế khi có yêu cầu chi trả. Nếu phát hiện trước khi tham gia bảo hiểm người được bảo hiểm đã có dấu hiệu, bệnh sử hoặc kết quả khám liên quan nhưng không kê khai đúng, doanh nghiệp bảo hiểm có thể xem xét từ chối chi trả hoặc xử lý hợp đồng theo quy định.

Điều này đặc biệt quan trọng với các bệnh như u tuyến giáp, u vú, viêm gan, tăng huyết áp, tiểu đường, rối loạn mỡ máu, bệnh tim mạch, bệnh thận, bệnh gan, tiền sử đột quỵ, các khối u, nang, hạch hoặc tổn thương cần theo dõi.

Điều kiện 7: Hồ sơ yêu cầu chi trả phải đầy đủ

Khi yêu cầu chi trả bệnh hiểm nghèo, khách hàng cần chuẩn bị hồ sơ theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm.

Thông thường, hồ sơ có thể bao gồm:

• Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
• Giấy tờ tùy thân của người được bảo hiểm và bên mua bảo hiểm.
• Hồ sơ bệnh án.
• Giấy ra viện nếu có nằm viện.
• Kết quả xét nghiệm, chẩn đoán hình ảnh, giải phẫu bệnh, sinh thiết.
• Kết luận chẩn đoán của bác sĩ chuyên khoa.
• Chỉ định điều trị, phẫu thuật, xạ trị, hóa trị, lọc máu hoặc ghép tạng nếu có.
• Tóm tắt quá trình điều trị.
• Các tài liệu y tế trước đó nếu doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu.
• Chứng từ khác theo quy định của từng hợp đồng.

Với một số bệnh, hồ sơ đặc biệt quan trọng. Ung thư thường cần kết quả mô bệnh học hoặc giải phẫu bệnh. Đột quỵ có thể cần hình ảnh CT/MRI và đánh giá di chứng thần kinh. Nhồi máu cơ tim có thể cần men tim, điện tâm đồ, chẩn đoán của bác sĩ chuyên khoa tim mạch.

Chi trả theo số tiền bảo hiểm hay theo chi phí điều trị?

Đây là điểm rất quan trọng.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo thường có hai cách thiết kế chính.

Cách thứ nhất là chi trả theo số tiền bảo hiểm đã cam kết. Khi người được bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo đáp ứng điều kiện hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm chi trả một khoản tiền cố định, ví dụ 300 triệu, 500 triệu, 1 tỷ đồng hoặc theo tỷ lệ quyền lợi. Khoản tiền này không nhất thiết phụ thuộc vào chi phí điều trị thực tế.

Cách thứ hai là chi trả theo chi phí điều trị thực tế, thường gặp trong một số sản phẩm chăm sóc sức khỏe hoặc điều trị bệnh nghiêm trọng. Khi đó, doanh nghiệp bảo hiểm có thể chi trả theo hóa đơn, chứng từ y tế, hạn mức năm, hạn mức bệnh hoặc hạn mức từng hạng mục.

Bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu và giai đoạn cuối khác nhau thế nào?

Nhiều sản phẩm hiện nay chia bệnh hiểm nghèo thành các giai đoạn.

Bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu thường là tình trạng bệnh đã được phát hiện nhưng chưa đến mức nghiêm trọng nhất. Ví dụ, ung thư giai đoạn sớm, can thiệp mạch vành, một số tổn thương hoặc bệnh lý được điều trị ở giai đoạn ban đầu.

Bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối hoặc giai đoạn nghiêm trọng thường là tình trạng bệnh nặng hơn, ảnh hưởng lớn đến chức năng sống, cần điều trị chuyên sâu hoặc có nguy cơ tử vong cao.

Mức chi trả giữa các giai đoạn thường khác nhau. Bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu có thể chi trả một tỷ lệ nhất định của số tiền bảo hiểm. Bệnh hiểm nghèo giai đoạn nghiêm trọng có thể chi trả 100% số tiền bảo hiểm hoặc theo mức cam kết.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có chi trả nhiều lần không?

Tùy sản phẩm.

Một số quyền lợi bệnh hiểm nghèo chỉ chi trả một lần. Sau khi doanh nghiệp bảo hiểm chi trả đủ quyền lợi bệnh hiểm nghèo, quyền lợi này chấm dứt hoặc hợp đồng có thể chấm dứt tùy thiết kế.

Một số sản phẩm khác cho phép chi trả nhiều lần, nhưng thường có điều kiện. Ví dụ, các lần chi trả phải thuộc nhóm bệnh khác nhau, phải cách nhau một khoảng thời gian nhất định, không phải là biến chứng hoặc tái phát của cùng một bệnh đã được chi trả trước đó.

Có phải cứ ung thư là được chi trả không?

Không phải lúc nào cũng vậy.

Ung thư là bệnh thường được quan tâm nhiều nhất trong quyền lợi bệnh hiểm nghèo. Tuy nhiên, mỗi hợp đồng có định nghĩa cụ thể về ung thư được bảo hiểm.

Một số trường hợp có thể không được chi trả hoặc chỉ được chi trả theo quyền lợi giai đoạn đầu nếu sản phẩm có bảo vệ giai đoạn đầu.

Ví dụ, ung thư tại chỗ, tổn thương tiền ung thư, khối u chưa xâm lấn, một số loại ung thư da không nghiêm trọng hoặc khối u có mức độ ác tính thấp có thể được quy định khác nhau tùy hợp đồng.

Ngược lại, ung thư xâm lấn, có bằng chứng mô bệnh học rõ ràng và đáp ứng định nghĩa trong hợp đồng thường là nhóm được xem xét chi trả theo quyền lợi bệnh hiểm nghèo nghiêm trọng.

Có phải cứ đột quỵ là được chi trả không?

Đột quỵ cũng là nhóm bệnh dễ gây hiểu lầm.

Trong y khoa, có nhiều tình trạng liên quan đến mạch máu não như đột quỵ thiếu máu não, xuất huyết não, cơn thiếu máu não thoáng qua hoặc các triệu chứng thần kinh tạm thời.

Trong bảo hiểm, quyền lợi đột quỵ thường yêu cầu mức độ nghiêm trọng nhất định. Hợp đồng có thể yêu cầu tổn thương não được xác nhận bằng hình ảnh học và để lại di chứng thần kinh kéo dài sau một khoảng thời gian.

Nếu người bệnh có triệu chứng giống đột quỵ nhưng hồi phục nhanh, không có tổn thương rõ ràng hoặc không đáp ứng định nghĩa trong hợp đồng, quyền lợi bệnh hiểm nghèo có thể không được chi trả.

Có phải cứ đặt stent tim là được chi trả bệnh hiểm nghèo không?

Không phải lúc nào cũng vậy.

Một số sản phẩm bệnh hiểm nghèo truyền thống chỉ chi trả cho nhồi máu cơ tim nghiêm trọng hoặc phẫu thuật bắc cầu động mạch vành. Trong khi đó, can thiệp đặt stent mạch vành có thể được xem là quyền lợi giai đoạn đầu hoặc quyền lợi riêng nếu sản phẩm có quy định.

Nếu hợp đồng không bảo vệ can thiệp mạch vành hoặc không liệt kê đặt stent là bệnh/biến cố được chi trả, khách hàng có thể không nhận quyền lợi bệnh hiểm nghèo chỉ vì đã đặt stent.

Bệnh có sẵn có được chi trả không?

Bệnh có sẵn là vấn đề rất quan trọng trong bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.

Bệnh có sẵn thường được hiểu là tình trạng bệnh, triệu chứng, dấu hiệu hoặc bất thường đã tồn tại trước khi hợp đồng có hiệu lực, dù khách hàng đã được chẩn đoán chính thức hay chưa, tùy định nghĩa trong từng hợp đồng.

Nếu bệnh đã có trước khi mua bảo hiểm nhưng không được kê khai hoặc không được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận bảo hiểm, quyền lợi có thể bị từ chối.

Sau khi chi trả bệnh hiểm nghèo, hợp đồng có chấm dứt không?

Tùy sản phẩm.

Một số hợp đồng quy định sau khi chi trả 100% quyền lợi bệnh hiểm nghèo, hợp đồng hoặc quyền lợi bổ trợ bệnh hiểm nghèo sẽ chấm dứt.

Một số hợp đồng vẫn tiếp tục duy trì các quyền lợi khác như tử vong, tai nạn, miễn đóng phí hoặc chăm sóc sức khỏe, tùy điều khoản.

Một số sản phẩm chi trả quyền lợi bệnh hiểm nghèo như một khoản ứng trước từ quyền lợi tử vong. Khi đó, nếu đã chi trả bệnh hiểm nghèo, quyền lợi tử vong sau này có thể bị giảm tương ứng.

Một số sản phẩm khác chi trả bệnh hiểm nghèo độc lập, không làm giảm quyền lợi tử vong.

Thời điểm nào nên mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo?

Thời điểm tốt nhất để mua là khi còn khỏe, chưa có dấu hiệu bệnh nghiêm trọng và còn đủ điều kiện thẩm định.

Nhiều người chỉ nghĩ đến bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sau khi người thân mắc bệnh, bản thân có kết quả khám bất thường hoặc bắt đầu lo lắng về sức khỏe. Nhưng lúc đó, việc tham gia có thể khó hơn.

Doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu khám sức khỏe, bổ sung hồ sơ y tế, loại trừ bệnh, tăng phí, trì hoãn hoặc từ chối nếu rủi ro đã cao.

Vì vậy, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo nên được chuẩn bị trước, giống như một kế hoạch bảo vệ tài chính, không phải chờ đến khi có bệnh mới mua.

Nên mua số tiền bảo hiểm bệnh hiểm nghèo bao nhiêu?

Không có một con số cố định cho tất cả mọi người.

Số tiền bảo hiểm phù hợp nên dựa trên chi phí điều trị dự kiến, thu nhập bị mất, trách nhiệm tài chính và khả năng đóng phí dài hạn.

Mục tiêu không phải là mua thật nhiều bằng mọi giá, mà là mua đủ trong khả năng duy trì lâu dài.

Khi mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cần hỏi gì?

Trước khi tham gia, khách hàng nên hỏi người tư vấn những câu sau:

• Sản phẩm này bảo vệ bao nhiêu bệnh hiểm nghèo?
• Danh mục bệnh cụ thể nằm ở đâu?
• Có bảo vệ bệnh giai đoạn đầu không?
• Mỗi giai đoạn chi trả bao nhiêu?
• Có chi trả nhiều lần không?
• Nếu ung thư tái phát hoặc di căn có được chi trả tiếp không?
• Có thời gian chờ không?
• Bệnh có sẵn được xử lý thế nào?
• Điều khoản loại trừ gồm những gì?
• Quyền lợi này là ứng trước hay độc lập với quyền lợi tử vong?
• Sau khi chi trả, hợp đồng có tiếp tục không?
• Có miễn đóng phí nếu mắc bệnh hiểm nghèo không?
• Hồ sơ yêu cầu chi trả cần những gì?
• Những trường hợp nào thường bị từ chối?

Những hiểu lầm phổ biến về bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Hiểu lầm 1: Cứ bệnh nặng là được chi trả

Không đúng. Bệnh phải thuộc danh mục được bảo hiểm và đáp ứng đúng định nghĩa trong hợp đồng.

Hiểu lầm 2: Bác sĩ ghi bệnh hiểm nghèo là bảo hiểm phải trả

Chẩn đoán y khoa rất quan trọng, nhưng doanh nghiệp bảo hiểm vẫn đối chiếu với quy tắc điều khoản. Không phải mọi cách gọi bệnh trong đời sống hoặc hồ sơ khám bệnh đều trùng với định nghĩa bảo hiểm.

Hiểu lầm 3: Ung thư nào cũng chi trả 100%

Không phải lúc nào cũng vậy. Một số ung thư giai đoạn sớm, ung thư tại chỗ hoặc tổn thương tiền ung thư có thể được quy định riêng.

Hiểu lầm 4: Đóng phí rồi thì bệnh xảy ra lúc nào cũng được trả

Không đúng. Cần xem thời gian chờ, hiệu lực hợp đồng, tình trạng đóng phí và điều khoản loại trừ.

Hiểu lầm 5: Không cần khai bệnh cũ vì công ty đã phát hành hợp đồng

Rất rủi ro. Khi yêu cầu chi trả, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thẩm định lại hồ sơ y tế. Nếu phát hiện kê khai không trung thực, quyền lợi có thể bị ảnh hưởng.

Hiểu lầm 6: Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo thay thế bảo hiểm sức khỏe

Không hoàn toàn đúng. Bệnh hiểm nghèo thường chi trả một khoản tiền khi đáp ứng điều kiện bệnh. Bảo hiểm sức khỏe thường hỗ trợ chi phí điều trị thực tế. Hai quyền lợi này nên bổ sung cho nhau.

Kết luận

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo chi trả khi người được bảo hiểm mắc bệnh thuộc danh mục được bảo hiểm, đáp ứng đúng định nghĩa y khoa trong hợp đồng, đã qua thời gian chờ, hợp đồng còn hiệu lực, không thuộc điều khoản loại trừ và hồ sơ yêu cầu chi trả hợp lệ.

Điều quan trọng nhất là khách hàng không nên hiểu quyền lợi bệnh hiểm nghèo theo tên gọi chung chung. Cần đọc kỹ danh mục bệnh, định nghĩa bệnh, mức độ chi trả, thời gian chờ, bệnh có sẵn, điều khoản loại trừ và cách xử lý sau khi chi trả.

Một quyền lợi bệnh hiểm nghèo tốt không chỉ nằm ở số lượng bệnh được liệt kê, mà còn ở mức độ phù hợp với nhu cầu bảo vệ, số tiền bảo hiểm đủ lớn, điều kiện chi trả rõ ràng và khả năng duy trì hợp đồng dài hạn.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo nên được chuẩn bị khi còn khỏe. Khi rủi ro đã xảy ra, việc mua bảo hiểm có thể không còn dễ dàng hoặc không còn kịp nữa.